Berufsunfähigkeitsversicherung

Hier finden Sie eine Broschüre und hier eine Audiodatei, die diese Versicherung leicht und barrierefrei erklärt.

Was ist versichert?

Im Allgemeinen verfolgt eine Berufsunfähigkeitsvorsorge den Zweck, im Falle des Eintritts der Voraussetzungen den gewohnten Lebensstandard annähernd aufrechterhalten zu können. Das geschieht durch (Teil-)Abdeckung des Bedarfs, der dadurch entsteht, dass der Versicherte aufgrund von Berufsunfähigkeit nicht mehr am Erwerbsleben teilhaben kann. Er soll im Versicherungsfall einen materiellen Ausgleich erhalten. Der Berufsunfähigkeitsvorsorge kommt weiterhin Versorgungscharakter zu, denn sie dient der Gefahrenabwehr für die Familien- und Altersversorgung. Es gibt große Unterschiede in den Bedingungswerken der Versicherer. Das sollte Ihre Versicherung mindestens enthalten:

• Die vereinbarte Rente wird gezahlt, wenn man den ausgeübten Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausüben kann.
• Es wird nicht geprüft, ob man mit seinen Kenntnissen und Fähigkeiten oder seiner Erfahrung und Ausbildung noch eine andere Tätigkeit ausüben könnte (Verzicht auf sog. abstrakte Verweisung).
• Berufsunfähigkeit liegt gemäß dem Bedingungswerk vor, wenn der Versicherte voraussichtlich 6 Monate lang zu mehr als 50 Prozent berufsunfähig sein wird oder dieser Zeitraum schon verstrichen ist.
• Hat der Versicherte ohne sein Verschulden Vorerkrankungen nicht angegeben, verzichtet der Versicherer auf eine Kündigung oder Anpassung der Beiträge.
• Der Versicherer zahlt die Rente rückwirkend für mind. 3 Jahre, wenn verspätet gemeldet wird.

Der Leistungsumfang kann im Vorfeld exakt festgelegt werden. Diverse Einschlüsse und Ausschlüsse sind möglich.

Sollte ich diese Versicherung haben?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist unverzichtbar für alle, die von Ihrem Einkommen leben. Denn ein Unfall oder eine schwere Krankheit können Sie in große finanzielle Probleme bringen. Für Personen, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, gibt es nur noch eine Erwerbsminderungsrente von der gesetzlichen Rentenversicherung. Diese zahlt heute durchschnittlich Leistungen im Versicherungsfall unter dem Grundsicherungsniveau! Die Absicherung des Risikos der Berufsunfähigkeit wird unter anderem von dem Bund der Versicherten, der Verbraucherzentrale sowie Stiftung Warentest empfohlen.

Was tun, wenn man keine Berufsunfähigkeitsversicherung bekommt?

Sollte eine umfangreiche (und meist anonymisierte) Prüfung ergeben, dass bspw. aus gesundheitlichen Gründen eine Absicherung nicht in Frage kommt, gibt es ggf. Alternativen.

• Die sog. Grundfähigkeitsversicherung kann eine gute Alternative bieten. Als Grundfähigkeitsversicherung wird eine Risikoversicherung bezeichnet, die den Verlust von bestimmten definierten Grundfähigkeiten wie Gehen, Treppensteigen, Stehen, Sinnen wie Sehen, Sprechen, Hören oder Fertigkeiten wie Autofahren oder Fahrradfahren durch Auszahlung einer monatlichen Rente auffangen soll. Die Grundfähigkeitsversicherung ist kalkuliert wie eine Lebensversicherung. 
• Zahlreiche Versicherungsgesellschaften bieten private Unfallversicherungen an. Der Umfang des jeweils angebotenen Versicherungsschutzes kann variieren. Die Dachorganisation der privaten Versicherungsunternehmen in Deutschland, der GDV, hat Musterbedingungen veröffentlicht, die von den einzelnen Versicherungsunternehmen genutzt und für eigene Versicherungsprodukte angepasst und erweitert werden können. Die Unfallversicherung kann jedoch kein echter Ersatz für eine Berufsunfähigkeitsversicherung sein, da „nur“ Fälle, denen bedingungsgemäß ein Unfall vorausgeht vom Versicherungsschutz umfasst werden.

Wieviel kostet diese Versicherung?

Folgende Kriterien sind für die Beitragshöhe von großer Bedeutung:

• Die vereinbarte Versicherungssumme, also die Höhe der BU-Rente sowie die Laufzeit (nur bis zum 55. oder bis zum 67. Lebensjahr?).
• Ihr individuelles Risiko, also Eintrittsalter, Vorerkrankungen sowie Art der beruflichen Tätigkeit. Je jünger sie sind, desto günstiger der Beitrag. Vorerkrankungen können den Beitrag erhöhen oder eine Absicherung unmöglich machen. Körperlich tätige Berufe sind meist teurer als solche, ohne körperliche Betätigung.

Der Beitrag kann nicht pauschal genannte werden. Vielmehr sind im Rahmen eines umfangreichen Beratungsprotokolls alle Parameter betreffend des persönlichen Risikos aufzunehmen und die Wünsche des Kunden zu berücksichtigen.